一、填空题（10分）
1、反映风险损失大小的基本方面包括____________、____________和____________。
2、按风险的损害对象分类，风险分为____________、____________和____________。
3、根据保险人承担的责任来区分，保险合同可分为 与 。其中 是指保险人的责任以补偿被保险人的实际损失为限，并不超过保险金额。
4、______是按照推定全损进行索赔的前提条件。
5、我国海上运输货物保险有三个基本险别，按照承保责任范围的大小，依次扩大。它们分别是平安险 、_____________和_________________。
6、我国的机动车辆保险分为______________和___________________两个基本险种。
7、我国《保险法》规定，保险公司的资金运用限于下列形式：________、买卖有价证券、________和国务院规定的其他资金运用形式。
8、由于保险资金具有______特点，因此，________原则是保险投资的首要原则。
9、我国《保险法》规定：经营财产保险业务的保险公司当年自留保险费，不得超过其______加______总和的四倍。

二、单项选择题（15分）
1、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素是（ ）。
A．小偷进屋 B．家具被偷 C．外出时忘记锁门 D．房东外出
2、某房东外出时忘记锁门，结果小偷进屋、家具被偷。则风险因素属于（ ）。
A．物质风险因素 B．人为风险因素
C．道德风险因素 D．思想风险因素
3、解决保险合同争议的方式有（　　 ）。
A、协商　B、仲裁 C、保监会处理　D、保险同业公会处理　E、诉讼
4、我国《保险法》规定，在重复保险中，各保险人之间采用（　）作为分摊赔款的计算基础。
A、比例责任制　B、限额责任制　C、顺序责任制　D、均摊损失责任制
5、建筑工人张某在施工过程中不慎从脚手架上跌落，造成左腿粉碎性骨折，左眼失明，经鉴定，分别为50%残废和30%残废。张某投保了人身意外伤害险，保额2万，则保险人应赔付（　）。
A、2万　　　　B、1万　　　 C、6000　　　 D、1.6万
6、丝厂员工王某投保了人身意外伤害险，保额8万，在保险期限内，王某因疏忽被机器轧断了右手五指，残废百分率为30%；此后不久，王某不幸在一次车祸事故中双腿致残， 定为一级残废。则保险人对于两次事故应分别赔付（　）。
A、2.4万，8万　　B、2.4万，5.6万 C、2.4万，2.4万　　D、8万，5.6万
7、普通人身意外伤害保险的保险期限一般为（　）。
A、6个月　　　　B、一年　　　 C、三年　　　 D、不定期
8、下列属于普通意外伤害保险的险种是（　）。
A、学生团体平安险　　　　　　 B、航空旅客人身意外伤害险
C、索道游客意外伤害保险　　　　D、登山运动员意外伤害保险
9.以( )的赔款金额为基础来确定分出公司和分入公司责任限额的是险位超赔分保。
A、每一事故 B、每一危险单位 C、每一保险标的 D、每一年度。
10、( )以一定时期的累计责任赔付率为基础计算责任限额。
A、超额赔款分保 B、事故超额分保 C、超额损失分保 D、超额赔付率分保
11、某险位超额再保险规定，分出公司自赔额为300万元，分入公司责任额为500万元，若一危险单位发生赔款1000万元，则分入公司赔款( )。
A、300万元 B、500万元 C、700万元 D、1000万元
12、再保险业务的安排方式可以分为( )。
A、比例再保险、非比例再保险 B、成数再保险、溢额再保险、混合再保险
C、超赔再保险、赔付率超赔再保险 D、临时再保险、合约再保险、预约再保险
13、保险市场的要素包括以下除（ ）之外的各项。
A．保险市场主体 B．保险市场客体 C．保险监管机构 D．保险行业自律组织
14、根据我国《保险法》的有关规定，经国务院保险监督管理机构批准，经营财产保险业务的保险公司可以经营的人身保险业务有（ ）等。
A．长期健康保险业务 B．投资连结保险业务
C．养老金保险业务 D．人身意外伤害保险业务
15、要成为一名合格的精算师，只需要( )。
A、通过精算职业组织举行的职业资格考试来获得精算师资格
B、在大学取得相应的学位
C、应该具有职业道德、专业素质和沟通能力等三项基本素质
D、上面三项都不够

三、判断题（10分）
1、共同保险在财产保险和健康保险中含义完全相同。（ ）
2、无民事行为能力人和限制民事行为能力人都可以作为人身保险合同的被保险人。（　）
3、如果保险人行使代位请求赔偿的权利，那么被保险人就不得再向第三者请求赔偿。 （ ）
4、目前我国采用的重复保险分摊方式是限额责任分摊方式。 （ ）
5、在我国，订立保险合同时普遍推行“零时起保制”，保险合同的生效时间通常在合同成立的次日零时或约定的未来某一日的零时。（ ）
6、财产保险合同不可以随保险标的所有权的转移而自动转让。（　）
7、在保险技术比较成熟的保险市场，保险人通常采用一次性给付残疾收入保险金的方式。（　）
8、无民事行为能力人和限制民事行为能力人都可以作为人身保险合同的被保险人。（　）
9、我国《保险法》规定保险人不得兼营人身保险业务和财产保险业务。（ ）
10、我国《保险法》规定保险业和银行业、证券业、信托业实行分业经营、分业管理。（ ）

四、多项选择题（20分）
1、按业务承保方式分，保险可分为（ ）
A、 原保险
B、 重复保险
C、 再保险
D、 共同保险
E．人身保险
2、在保险合同中，享有保险金请求权的人有（　）。
A、投保人 B、债权人 C、被保险人 D、受益人
3、保险合同除具有一般合同的特征以外，还具有（　）等特征。
A、要式合同　 B、对价有偿合同　 C、最大诚信合同　 D、附和合同　 E、射幸合同
4、保险资金运用应遵循的基本原则有（ ）。
A．安全性原则　　　　　B．收益性原则
C．分散性原则　　　　　D．动性原则
5、具有抵御通货膨胀功能的创新险种包括（　）。
A．变额寿险　　　　B．万能寿险
C．变额万能寿险　　D．可调整的人寿保险
E．信用人寿保险
6、人身保险的保险责任包括（　）
A．死亡　　　B．伤残
C．疾病　　　D．年老
E．满期
7、与投资型人寿保险相比，传统人寿保险的特点是（ ）。
A．保险金给付采用定额给付方式
B．保险资金投资决策权属于保险公司
C．保险人承担死亡与投资风险，保户承担费用风险
D．费用分配和保单结构透明
E．为投保人所缴保费设置普通账户
8、政府对投资比例的限制包括（ ）。
A．规定投资于某种形式资产的比例上限
B．规定投资于某种形式资产的比例下限
C．规定投资于某一项资产投资的比例上限
D．规定投资于某一项资产投资的比例下限
E．规定投资于某种形式资产的比例上限和某一项资产投资的比例下限
9、保险公司可运用的资金包括（ ）。
A．资本金　　　　　　　B．未到期责任准备金
C．总准备金　　　　　　D．保证金
10、由于船舶在航运中致损的原因比较复杂，保险人为了确定损失是否属于保险责任范围，必须对受损舶舶进行认真细致的检验，海损检验的项目包括（ ）。
A．货损货差检验　　　　B．单独海损检验
C．船舶划痕检验　　　　D．共同海损检验
E．船舶碰撞损失检验
 

五、简答题（25分）
1、简述保险的基本职能
2、简要说明保险人在保险合同中的权利与义务？
3、在保险合同中规定保险利益的目的是什么？
4、 分析万能保险的特证
5、 简述贷款条款、自动垫缴保费条款的内容

六、论述题与案例分析（20分）
1、1999年10月，一退休老人王某购买了一份具有分红性质的终身寿险，因与其儿子住在一起，相互关系也还融洽，于是指定其儿子作为受益人。后因其儿子结婚生子，由于住房紧张而产生矛盾，关系不断恶化，最后父子反目，不能相容，王某不得已搬到女儿家居住，由其女儿照料生活。第二年12月，老人病危，召集家里亲戚、朋友，决定让其女儿取代其儿子作受益人，但没有通知保险公司。不久，老人病逝，其女儿和儿子同时向保险公司提出索赔，要求取得所有保险金及分红。对此保险公司内部对于向谁给付问题产生了分歧。
第一种意见认为，老人王某临终前向家人宣布由其女儿作为受益人，合情合理，同时他也有权变更受益人，因而保险公司应向其女儿履行给付保险金及分红的义务。第二种意见认为，王某虽然有权变更受益人，但他并未通知保险人，因而变更无效，所以保险公司应将保险金给付其儿子。请问保险公司应该如何赔付？
2、通过比较保险与救济、保险与赌博、保险与储蓄的异同，分析保险的特征。

一、填空题（20分）
1． 损失频率，损失程度、损失波动性
2． 财产风险，人身风险，责任风险
3． 保险合同可以分为补偿性保险合同与给付性保险合同。补偿性保险合同
4． 委付
5． 水渍险、一切险
6． 车辆损失险 第三者责任保险
7．银行存款，购买不动产
8．负债性，安全性
9．实有资本金 公积

二、单项选择题（15分）
1．C 2．C 3．B 4．C 5．D 6．B 7．B 8．B 9．B 10．D 11．B 12．D 13．B 14．A 15．D

三．判断题（10分）
错 错 对 错 错 错 对 对 对 对

四．多项选择题（20分）
1．ABCD 2．CD 3. ABCDE 4．ABCD 5. ABC 6. ABCD 7. ABE 8. AC 9．ABC 10. BDE

五、简答题（25分）
1.风险职能.保险将某一单位或个人因偶然的灾害事故或人身伤害事件造成的经济损失,以收取保费的方式平均分摊给所有被保险 人,实现分散风险的职能.通过这一职能,风险既可以在空间上充分分散,也可以在时间上充分分散.( 2)补偿损失职能.保险人将收取的保险费用为被保险人 因合同约定事故所导致的经济损失提供补偿,实现补偿损失的职B能.分散风险和补偿损失是手段和目的的统一,是保险本质特征的基本反映,是保险的两项基本职 能.派生职能:保险的派生职能是在保险固有的基本职能基础上发展而来的,归根到底,是伴随着保险分配关系的发展而产生的.( 1)基金积累职能.现代保险 运用稳健的精算方法计算保险费率,通常是缴纳保费在先,履行赔付或给付责任在后,保险人在一定时间内持有资金并可以加以投资,形成保险资金,从而为分散风 险提供了坚实的基础,这就是保险的基金积累职能.如果现代保险没有这一职能,就难以正常维系和发展保险分配关系.(2)风险监督职能.分散风险的对价是分 摊保险费,被保险一方必然要求以尽可能低的保费获取同样的保险保障.因此,被保险人之间,被保险人与保险人之间必然会对风险加强相互监督,以期尽量减小乃至消除。
2．保险公司作为保险人在合同履行过程中的权利有：一、收取保险费的权利。保险人有权依 照保险合同的规定向投保人收取保险费。二、解除或终止合同的权利。保险合同一经成立，保险人不得随意解除或终止合同，但由于投保人的原因致使保险人承担的 风险过大或极为不公时，保险人有权解除或终止合同。三、保险人的代位求偿权。代位求偿权是指保险人替代被保险人或受益人的债权地位向责任人请求给付债务的 行为。
承担的义务有：一、承担保险责任的义务。如保险赔偿费用、施救费用、争议处理费用、 检验费用等。二、订立保险合同时，保险人应当向投保人说明保险合同的条款内容。三、保险合同成立后，保险人应当及时向投保人签发保险单或其他保险凭证，并 在保单或其他保险凭证中载明当事人双方约定的合同内容。四、对投保人、被保险人或再保险分出人的业务和财产情况，负有保密的义务。
3、 保险利益，是指投保人或者被保险人对保险标的具有的法律上承认的利益。所谓保险利益,指投保人或被保险人对保险标的具有的法律上认可的利益，又称可保利益。保险利益产生于投保人或被保险人与保险标的之间的经济联系,它是投保人或被保险人可以向保险公司投保的利益,体现了投保人或被保险人对保险标的所具有的法律上承认的利害关系,即投保人或被保　　对保险标的具有保险利益,是投保的前提条件。规定保险利益原则的意义在于遏制赌博行为的发生，防止道德风险的发生。险人因保险标的遭受风险事故而受损失,因保险标的未发生风险事故而受益。
4、万能保险除了同传统寿险一样给予保户生命保障外，还可以让客户直接参与由保险公司为投保人建立的投资帐户内资金的投资活动，将保单的价值与保险公司独立运作的投保人投资帐户资金的业绩联系起来。大部分保费用来购买由保险公司设立的投资账户单位，由投资专家负责账户内资金的调动和投资决策，将保户的资金投入到各种投资工具上。对投资账户中的资产价值进行核算，并确保投保人在享有帐户余额的本金和一定利息保障前提下，借助专家理财进行投资运作的一种理财方式。
5.贷款条款又称保单质押贷款条款，它的基本内容是：人寿保险合同生效满一定时期后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额以保单累积的现金价值为限。投保人应按期归还贷款本息。如果在归还贷款本息之前发生了保险事故或退保，保险人从保险金或退保金中扣除贷款本息给付。如果贷款本息达到了保单现金价值数额时，保险合同终止。

六、案例分析（20分）
1. 请求合法
(1)第一份保险单未明确选择保险金的分配方式(分配方式为顺位、均分、比例三种)，根据我国《保险法》规定：受益人为数人的，被保险人或者投保人可以确定受益顺序和受益份额，未确定受益份额的，受益人均分。在第一份保险单中，保险金的分配方式中投保人没有填写，未指明以何种方式进行分配，所以第一份保险单保险金额应由投保人的儿子及其后妻二人均分。
(2)第二份保险单中载明，保险金按“顺位”方式领取，这里的“顺位”是指排列顺序的位置先后，即排列在前的优先受益，只有排列在前的人死亡或放弃、丧失受益权的，排列其后的受益人才能受益，否则，投保人只需选择“均分”、“比例”来分配该笔保险金就可以了，因此，此保险单项下的保险金应由投保人的后妻领取。
(3)由于第一份保险单受益人并非其后妻一人，她无权单独与保险公司单方面协商降低索赔保险金金额，该行为侵害了其子的合法权益。
2.保险基金是社会后备基金的重要形式，体现了保险人和投保人之间的以等价交换为原则的商品经济关系。保险基金的运动有别于财政基金和信贷基金，它是一种根据保险合同有条件返还的基金。保险基金运动大体上经过三个阶段：
(1)保险费收取
保险费率即保险商品的价格，是保险人向投保人收取保险费的依据，也是保险人承担赔偿和给付责任的费用代价。保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出厘订保险费率。例如在财产保险中，精算师根据灾害事故发生的概率来厘定费率，在人寿保险中，精算师根据预定的死亡率、预定的利息率和预定的营业费用率来厘定费率，然后再向投保的单位和个人收取保险费，将社会上分散的各投保单位和个人缴付的少量保险费汇集成数额可观的保险基金。保险费收取是保险基金运动的第一阶段。
(2)准备金的积累和投资运用
保险费是预付的，保险赔偿或给付责任要在整个保险期限内履行，加上保险责任范围内的自然灾害和意外事故发生的随机性、历年赔付率的波动性和巨灾损失的可能性等因素，保险公司要提存各种准备金。由于保险费收取与赔偿或给付之间存在的时间差和数量差，保险公司将暂时闲置的大量准备金进行投资运用，使它不断增值，以弥补保险公司承保利润的亏损，增强保险公司的偿付能力，促进保险业务的持续稳定的发展。因此准备金的积累和投资运用是保险基金运动的重要一环，也是保险基本职能实现的重要保证。
(3)经济补偿或给付
经济补偿或给付是保险基金运动的终点，也是保险基本职能的体现。当保险责任范围内的保险事故造成财产损失或者被保险人因死亡、伤残、疾病或达到了保险合同约定的年龄、期限时，保险人要承担经济补偿或给付的责任。由此可见，经济补偿或给付体现了保险基金的返还性，但它是一种以经济补偿或给付为目的的有条件返还。