一、填空题（10分）
1．代位原则包括______和______两部分内容。
2．风险管理不同于保险管理，风险管理是一门_______科学，是一种_______管理职能。
3．保险标的实际现金价值的计算方法为 _______与_______之差。
4．保险的要素是进行保险经济活动所应具备的基本条件。现代商业保险的要素包括____________、____________、____________、____________和____________。
5．保险合同的解释原则一般可分为____________、____________和____________。
6．近因是导致损失或灭失的______、______的原因。
7．保险公司的间接营销渠道包括________和______两种。
8．保险核保的内容包括______和______两个方面。

二．单项选择题（15分）
1．用以补偿或给付因自然灾害、意外事故和人体自然规律所致的经济损失、人身损害及收入损失，并由保险公司筹集、建立起来的专项货币资金是（ ）
A．公积金　　B．保险费　　C．保险基金　　D．保障基金
2．下列哪一项是企业自担风险的形式？（ ）
A．责任保险　　B．劳工保险
C．汽车保险　　D．免赔额
3．保险的法律性主要体现在（ ）上。
A．保险索赔　　B．保险合同　　C．保险监管　　D．保障纠纷
4． 由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，以预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式是（ ）。
A．重复保险　　B．团体保险　　C．社会保险　　D．互助保险
5．以保险标的价值或金额为标准划分，保险合同可以分为（　）。
A．定值保险合同、不定值保险合同和定额保险合同。
B．足额保险合同、不足额保险合同和超额保险合同。
C．定额保险合同、足额保险合同和不足额保险合同。
D．定额保险合同、足额保险合同和超额保险合同。
6．汽车第三者责任保险适用于( )。
A．无差异性市场战略 B．差异性市场战略
C．集中性市场战略 D．险种组合策略
7．保险利益从根本上说是一种（ ）。
A．经济利益 B．物质利益 C．精神利益 D．财产利益
8．精算现值是指（ ）。
A．现金流的现值　　　　　 B．现金流的现值的期望值
C．就是趸缴纯保费　　　　 D．就是贴现值
9．积累函数的倒数是（ ）。
A．贴现函数 B．贴现因子
C．贴现值 D．积累金额函数
10．我国保险市场目前的市场模式是（ ）。
A．完全竞争 B．完全垄断 C．寡头垄断 D．垄断竞争
11．市场机制应用于保险经济活动中所形成的价值规律、供求规律及竞争规律之间相互制约、相互作用的关系称为（ ）。
A．保险市场制度 B．保险市场规律
C．保险市场模式 D．保险市场机制
12．选择一个或几个细分市场作为目标，制订一套营销方案，集中力量争取在这些目标市场上占有较大份额，而不是在整体市场上占有较大份额，这种目标市场战略称为（ ）。
A．无差异性营销战略 B．差异性营销战略
C．集中性营销战略 D．整体市场营销战略
13．保险公司有时会以同一条款、同一费率和同一营销方式向所有的消费者推销一种保险，即采取无差异性营销战略。通常情况下（ ）的销售就适合这种战略方式。
A．洪水保险 B．地震保险 C ．机动车辆第三者责任险 D．机动车辆损失险
14．保险公司的利润来源有（ ）。
A．承保利润　　　　　　　　B．投资利润
C．承保和投资利润　　　　　D．利差、死差和费差收益
15．要成为一名合格的精算师，只需要（ ）。
A．通过精算职业组织举行的职业资格考试来获得精算师资格
B．在大学取得相应的学位
C．应该具有职业道德、专业素质和沟通能力等三项基本素质
D．上面三项都不够

三．判断题（10分）
1．在保险人赔偿后，被保险人可以放弃对第三者请求赔偿的权力。（　）
2. 委付是推定全损的前提条件。（　）
3. 没有保险利益就不存在保险关系。（　）
4．价格机制对保险费率的自发调节可以作用于纯费率和附加费率。（ ）
5．因为厘定保险费率时要考虑保险市场的供求状况，所以供求状况是确定保险费率的主要因素。（ ）
6．无民事行为能力人和限制民事行为能力人都可以作为人身保险合同的被保险人。（　）
7．受益人无须对被保险人的生命和身体具有保险利益，便可享有受益权。（　）
8．以他人为被保险人进行投保时，除了要求投保人对被保险人具有保险利益
外，还须征得被保险人同意。（　）
9．为了刺激投保人大量投保、长期投保，保险公司经常采用统保优惠价、续保优惠价、趸缴保费优惠价等优惠价策略。（ ）
10．利用保险代理人和保险经纪人销售保险业务的方式属于保险的直接营销渠道。（ ）

四、多项选择题（20分）
1．以下不属于纯粹风险的是（ ）。
A．自然灾害　　 B．价格风险 C．汇率风险　 　D．疏忽过失
E．责任诉讼
2．商业保险一般可承保下列风险（ ）。
A．纯粹风险 B．自然风险 C．责任风险 D．投机风险
E．战争风险
3．保险的要素包括（ ）。
A． 可保风险的存在 B． 大量同质风险的集合与分散
C． 保险费率的厘定 D． 保险基金的建立
E．保险合同的订立
4．保险闲置资金存在的原因是保费收支存在( )。
A．时间差 B．数量差 C．结构差 D．空间差 E．地域差
5．减额定期寿险险种主要有（　）。
A．抵押贷款偿还保险　　　　　B．信用人寿保险
C．家庭收入保险　　　　　　　D．汽车消费贷款保证保险
E．个人抵押住房综合保险
6．保单持有人的红利选择权有（　）。
A．现金红利选择权　　　　　　B．抵减保费红利选择权
C．累积利息红利选择权　　　　D．增额缴清保险红利选择权
E．增额定期保险红利选择权
7．下列适用直接营销渠道的是 ( )。
A．自身条件好的保险公司 B．新成立、规模较小的保险公司 C．规模较大、市场占有份额较高的保险公司 D．营销控制能力较强的保险公司 E．财产保险公司
8． 保险公司承保管理是保险公司业务运作的重要环节之一。其承保管理程序的主要环节包括（ ）等。
A．预测赔款 B．审核验险 C．接受业务 D．缮制单证 E．接受投保单
9．成数再保险与溢额再保险的区别为( )。
A．成数再保险是比例再保险，溢额再保险是非比例再保险
B．成数再保险的比例是固定的，溢额再保险的比例是不固定的
C．溢额再保险便于分出公司根据危险程度的不同确定自留额
D．成数再保险对于分出公司更有利
10． 影响保险需求的主要因素包括（ ）。
A．风险状况 B．保险费率 C．消费者的收入水平
D．互补品和替代品的价格 E．人口状况

五．简答题（25分）
1．衡量一国保险市场发展程度的四个指标是什么？
2．比较股份保险公司和相互保险公司的主要区别。
3．保险公司的承保信息来源于哪些渠道？
4．再保险的业务种类有哪些？两者最大的区别是什么？
5．比较国际上和我国保险投资形式的区别。

六．案例分析题（20分）
1．2003年12月23日晚，位于重庆市开县境内的罗家16H天然气井在起钻过程中发生井喷失控，大量含有高浓度硫化氢的天然气喷出并扩散，造成243人死亡，2142人中毒住院治疗，65000名当地居民被紧急疏散。
2003年12月30日，中国保监会在其网站上表示，中国的保险公司将为事故造成的人身及财产损失，支付约4亿元人民币的赔偿金，其中包括2.3亿元的财产损失赔偿和1.7亿元的人身伤亡和医疗开支赔偿。中石油为此次事故赔偿资金8000万元，其中包括3300多万元的责任赔偿。
通过案例，回答下列问题：
⑴案例中的事故从损害对象角度上看涉及了哪些风险？请分别举例说明。
⑵中石油应该如何对上述风险进行管理？从中石油的赔偿数字看，有哪个方面做得不够？
2． 新婚不久的张某，在一次交通事故中不幸身故。在悲痛之际，张家因保单还引起了一场婆媳间的纠纷。张某结婚前，母亲田某让儿子买了保额为15万元的一份终身寿险，"受益人"一栏中没有填写具体的受益人，而是"法定"。两年后，张某和相恋多年的女友何某结婚。谁想天有不测风云，张某不幸身故。事后，母亲想起儿子婚前的15万元保额的终身寿险，便向保险公司索赔。其间，儿媳也向保险公司索要保险金，双方都有自己的理由。母亲田某认为，保险是在儿子单身时买的，那时的法定受益人应该是自己，所以应获得全额的赔付；张某的妻子何某则认为，妻子是丈夫的合法继承人，保险的赔付金额理应有自己的份额。双方争执不下，分歧越来越大。请问：保险金应该如何给付？请说明理由。

一、填空题
1. 代为求偿、物上代位
2. 管理、全面的
3. 重置成本、折旧
4. 可保风险的存在；大量同质风险的集合与分散；保险费率的厘定；保险基金的建立；保险合同的订立。
5. 文义解释原则，意图解释原则，解释有利于非起草方
6. 近因、最直接、最有效
7. 保险代理人、保险经纪人
8. 承保选择、承保控制

二、单项选择题
1. C 2. D 3. B 4. D 5. B 6. A 7. A 8. B 9. A 10. C 11. D 12. C 13. C 14. D 15. D

三、判断题
1.错 2. 错 3.对 4.错 5.错 6.对 7.对 8.错 9.对 10.错

四、多项选择题
1. ADE 2. BC 3. ABCDE 4. AB 5. AB 6. ABCD 7. BE 8. BCDE 9. BCE 10. ABCDE

五、简答题
1．（1）一国保费收入总额及其占世界保费收入总额的比重。一国保费收入总额越大、占世界保费收入总额的比重越高，该国的保险市场就越发达。
（2）保险密度。保险密度是按一国（地区）的常住人口计算的人均保费收入，也就是每个人花费在购买保险上的平均支出，它衡量一国（地区）国民受到保险保障的程度。
（3）保险深度。保险深度是指一国（地区）的保费收入总额占该国（地区）国内生产总值（GDP）的百分比，它衡量一国（地区）的保险业在国民经济中的地位和重要性程度。
（4）寿险和非寿险保费收入的对比。
2．（1）股份保险公司通过发行股票（或股权证）筹集所需的大量资本。由于入股人数多，股份保险公司比较容易筹集到大额资本，使经营资本充足，资金实力雄厚，有利于业务扩展和风险的更广泛分散，使保险经营更安全，从而增强对被保险人的保障能力。
相互保险公司没有资本金，公司创立时所需的经营资金称为基金，由各成员以缴纳保费的形式筹集，用以承担将来的全部保险责任，不足额可以向外筹借。
（2）股份保险公司采用所有权与经营权相分离的方式，并以盈利为经营的首要目标。
相互保险公司是一种非盈利性组织。相互保险公司的投保人具有双重身份，它既是公司的所有者，又是公司的客户；既是投保人或被保险人，又是保险人。
（3）股份保险公司采用确定保费制，使投保人的保费负担确定，排除了向被保险人追补的情况，既符合现代保险的特征和投保人的需要，又便于保险业务的扩张。
相互保险公司采用不确定保费制，如果经营有盈余，在支付借入基金的利息及成员所缴基金的利息扣除提留外，剩余部分将分配给成员或作为以后的保费。如果经营出现亏损，则要向成员增收保费或减付保险金、减少公积金来弥补。
（4）由于股份保险公司的经营目的是为了盈利，因此比较适用于那些风险较大、投机性较强的财产保险业务。
相互保险公司可以有效避免保险人的不正当经营和被保险人的欺诈行为，因此比较适合于人寿保险业。
3．承保信息的来源主要有：
（1）投保单。投保单是投保人向保险人申请订立保险合同的书面要约。投保单是第一个、也是最重要的一个承保信息来源。
（2）中介人及其经营业绩。保险代理人、保险经纪人作为保险市场的中介人，他们通过与投保人和保险人的销售接触，或向投保人和保险人提供风险管理咨询服务，也能够提供一些投保单上未列明的信息，如风险评估报告，便于承保人更好地进行风险评估。可以说，保险中介人是第一线的承保人。
（3）体检报告。在人寿保险和健康保险中，体检报告是提供被保险人身体健康状况的重要信息来源，体检报告的内容包括身高、体重、腰围、胸围、血型、心肺和神经系统等。
（4）损失控制报告。在财产保险中，损失控制报告是重要的承保信息来源。损失控制报告是指保险公司的损失控制代表经过对被保险人设施及营运流程的考察后，提交的书面总结。
（5）保险业以外的报告。在国外，有一些独立的机构会调查和提供有关未来或潜在的被保险人的背景材料和信息的报告，这也是承保人获取信息的一个来源。政府机构、借贷机构、信用或财务评级机构、专业评估人和客户调查组织等都是这些报告的来源。例如，车辆报告是机动车辆保险投保人承保信息的一个常见来源。信用报告可以检查投保人的财务状况，并提供一些其他信息。客户调查报告是另一个可能的信息来源。从某种意义上讲，客户调查报告可以被看作是个人保险投保人的损失控制报告。
承保人还可以从被保险人所保存一些购物帐单、信用卡对帐单，以及企业财务报表、年度报告和信用评级机构公布的一些报告中获取有用的信息。

4．按照责任限额计算的基础不同来分类，再保险可分为比例再保险和非比例再保险。比例再保险是以保险金额为基础来确定分出公司自留额和分入公司分保额的再保险方式。非比例再保险是以赔款金额为基础来确定分出公司自负责任和分入公司分保责任的再保险方式。

5．从国际保险市场来看，保险投资形式主要有银行存款、债券（包括政府债券、金融债券、公司债券）、股票、抵押贷款、保单质押贷款、不动产等，保险资金还可以投资于各类基金、同业拆借、黄金、外汇等。随着证券市场发展和完善，债券、股票大量发行，贷款的投资比例下降，有价证券逐渐成了保险投资的主要方式。但是为保证保险资金运用的安全，各国对股票投资和不动产投资都作了严格的比例限制，如日本规定保险公司购买股票的资金不得超过总资产的30％，购买不动产的资金不得超过总资产的10％。
我国《保险法》第一百零六条规定，保险公司的资金运用限于下列形式：银行存款；买卖债券、股票、证券投资基金份额等有价证券；投资不动产；国务院规定的其他资金运用形式。目前，我国保险资金运用的具体形式与规定如下：
（1）银行存款，包括长期大额协议存款。长期大额协议存款指存款期超过5年（含5年）、每笔起存金额超过3000万元的存款。长期大额协议存款仅限于中资保险公司法人机构（总公司）向商业银行法人机构（总行）办理。长期大额协议存款的利率水平、存款期限、结息和付款方式、违约罚款标准等由双方协商确定。保险监督管理部门对此投资形式并没有比例限制。
（2）投资债券，包括政府债券、金融债券，保险监督管理部门对此并没有投资比例限制。保险资金也可以投资于信用评级达到AA+以上的所有企业债券。保险公司持有的各种企业债券余额一般不得超过本公司总资产的20%，持有的同一期债券余额一般不得超过该期债券发行额的10%或本公司资产的3%，两者以低者为限。此外，保险资金可投资的债券类型还包括央行票据、可转换债券以及无担保企业债等。
（3）债券回购。作为全国银行间同业市场成员的保险公司可与其他全国银行间同业市场成员在银行间同业市场上进行债券回购交易。交易的券种为中国人民银行批准交易的国债、中央银行融资债券、政策性银行金融债券等债券。保险公司在全国银行间同业市场交易的债券必须在中央国债登记结算有限责任公司托管和结算，不得转托到证券交易所。
（4）投资银行次级债券、银行次级定期债务。保险公司投资的银行次级债券应当是经中国人民银行和中国银行业监督管理委员会批准发行，符合《商业银行次级债券发行管理办法》规定的银行次级债务，并纳入进入债券管理。保险公司投资次级债券的余额按成本价格计算不得超过该保险公司上月末总资产的15%，投资一家银行发行的次级债券比例累计不得超过该保险公司上月末总资产的3%，投资一期次级债券的比例不得超过该期次级债券发行量的20%。保险公司投资一家银行发行的次级定期债务累计占该保险公司上月末总资产的比例由1%调整为2%。
（5）买卖证券投资基金。保险公司买卖证券投资基金，应由总公司统一进行，分支机构不得买卖证券投资基金。此外，保险公司买卖证券投资基金必须向中国保监会申请，经批准后才能买卖证券投资基金。保险公司持有的证券投资基金总额占总资产的比例，由中国保监会根据各保险公司资产负债率、资产结构、资产质量、资金运用收益率等因素，并以上年末的总资产为基准来核定。单个保险公司投资基金的余额按成本价格计算不得超过本公司上月末总资产的15%；经批准开办的投资连结保险可以设立投资基金比例为100%的投资账户，万能寿险可以设立投资基金比例最高为80%的投资账户。保险公司持有的单一基金按成本价计算，不得超过保险公司可用于购买证券投资基金的资产的20%。
（6）保险外汇资金境外运用。2004年8月18日，保监会与中国人民银行正式公布了《保险外汇资金境外运用管理暂行办法》。按照办法规定，保险外汇资金海外投资范围主要集中在银行存款、债券、银行票据、大额可转让存单等。根据规定，保险公司的可投资总额不得超过公司上年末外汇资金余额的80%。
（7）股票投资。2004年10月，经国务院批准，中国保监会联合中国证监会下发了《保险机构投资者股票投资管理暂行办法》。允许保险公司直接投资股票，这是我国保险资金运用管理体制上的一个重大的改革。保险资金直接投资股票市场是保险机构投资者有效分散资金运用风险，增加市场投资机会，促进保险盈利模式改革的重要途径之一，对加强保险市场与资本市场互动发展具有重要而深远的意义。2007年7月，保监会正式下发《关于股票投资有关问题的通知》，对保险机构股票投资的比例和范围作了明确限定：保险机构投资者股票投资的余额，传统保险产品按成本价格计算，不得超过本公司上年末总资产扣除投资连结保险产品资产和万能保险产品资产后的10%；投资连结保险产品投资股票的比例，按成本价格计算，最高可为该产品账户资产的100%；万能寿险产品投资股票的比例，按成本价格计算，最高不得超过该账户资产的80%。②保险资金投资基金的比例为10%，但不包括货币市场基金和债券型基金，所以保险资金投资股票型基金上限可为10%。即保险公司直接或间接投资股票的比例上限总计不超过公司总资产的20%。
（8）另类投资。包括基础设施项目投资、未上市股权投资和不动产投资等。

六、案例分析题
1．答省略
2．按《保险法》规定：被保险人死亡后，没有指定受益人的，保险金作为被保险人的遗产，由保险人向被保险人的继承人履行给付保险金的义务。本案中，张某身故时保单上的“受益人”栏是“法定”，这笔保险赔付额应作为被保险人张某遗产留给继承人。
根据《继承法》规定，被保险人遗产先由第一顺序法定继承人继承，没有第一顺序法定继承人情况下，由第二顺序的法定继承人获得。第一顺序的法定继承人即配偶、子女、父母；第二顺序的法定继承人则为兄弟姐妹、祖父母、外祖父母。
很显然，一个是母亲，一个是妻子，田某和何某都是第一顺序法定继承人，享有同等的继承权。因此，这笔15万元的保险金，双方各得7.5万元。