一、填空题（10分）
1．风险是指______和______之间的存在差异。
2．投保人通过购买保险可以减少_______成本。
3．反映风险损失大小的基本方面包括____________、____________和____________。
4．通过保险与救济、保险与赌博、保险与储蓄的比较可以看出，保险具有以下五个特征：____________，商品性，____________，法律性，科学性。
5．政策保险是国家为了政策上的目的，运用普通保险的技术而开办的一种保险。常见的有____________、____________、____________等。
6．重复保险是指投保人对___________、___________、___________分别向二个以上保险人订立保险合同，而且总的保险金额超过保险标的物的保险价值的保险。在财产保险中，重复保险的投保人应该将重复保险的有关情况通知各保险人。
7．订立保险合同的当事人是指____________、____________。
8．在保险合同的主体中，享有保险金请求权的是____________和____________。
9．近因是导致损失或灭失的______、______的原因。
二、单项选择题（15分）
1．汽车刹车失灵会引起意外事故，这属于（ ）。
A．主观风险因素 B．客观风险因素
C．心理危险因素 D．物质危险因素
2．下列哪一项不是损失控制措施？（ ）
A．避免风险 B．损失减少
C．损失预防 D．转移风险
3．保险方法最适用于对付哪种风险？（ ）
A．损失频率低，损失程度小 B．损失频率高，损失程度小
C．损失频率低，损失程度大 D．损失频率高，损失程度大
4．由一些具有共同要求和面临同样风险的人自愿组织起来，以预交风险损失补偿分摊金的一种保险形式是（ ）
A重复保险 B、团体保险 C、社会保险 D、互助保险
5．（ ）是一种简化的保险单。
A、投保单 B、保险凭证 C、暂保单 D、批单
6．货物运输保险合同所承保的标的是一种流动标的，在不同的地方，其价值不一致，为此采用（ ）方式。
A、定额保险 B、定值保险 C、不定值保险 D、超额保险
7．我国的保险立法采用（ ）的形式要求保险人履行告知义务。
A、无限告知 B、询问回答告知 C、明确列明 D、明确说明
8．代位求偿权不适用于（ ）。
A、人寿保险 B、家庭财产保险 C、货物运输保险 D、建筑工程险
9．与其他寿险相比较，定期寿险不具有下列（ ）特征。
A．保险费率低廉 B．无逆选择
C．保单可更新 D．保单可变换
10．我国保险市场目前的市场模式是（ ）。
A．完全竞争 B．完全垄断 C．寡头垄断 D．垄断竞争
11．简易人寿保险费率相对高于普通终身寿险的原因不包括（ ）
A．被保险人死亡率高 B．保险失效率高
C．保险费上门收取 D．按保险费单位而非保险额单位出售保单
12．信用人寿保险是一种（ ）的定期寿险。
A．保险金额递增 B．保险金额递减
C．保险费率递增 D．保险费率递减
13．下列有关保险市场特征的表述错误的是（ ）。
A．保险市场遵循商品交换的一般规律 B、保险市场是即时清结市场
C．保险市场是一种特殊的期货交易市场 D．保险市场交易的对象与风险直接相关
14．精算学是（ ）。
A、数学的一个分支 B、统计学的一个分支
C、保险学的一个分支 D、综合运用上述理论的一门学科
15．精算控制循环是（ ）。
A、一个封闭的内部控制循环 B、一个完全随机变化的开放循环
C、一个精算师完全控制的循环 D、是在外部环境和精算师影响下的内部控制循环
三、判断题（10分）
1．在宽限期内发生保险事故，保险人部分赔偿保险金。（ )
2．人寿保险合同生效满一定时期后，投保人可以以保险单为抵押向保险人申请贷款，贷款金额以保额为限。( )
3．受益人在被保险人死亡后领取的保险金不属于被保险人的遗产，不纳入遗产分配。( ）
4．财产保险特别是技术性强的大型企业财产险、工程险等宜采用经纪人营销方式，而对于分散的个人人寿保险，宜采用代理人营销方式。（ ）
5．道德风险因素在法律上是一种犯罪行为，心理风险因素并不触及法律，所以更容易发生，因此心理风险因素是承保控制的重点。（ ）
6．控制保险金额、避免超额保险是保险公司控制心理风险因素的主要措施之一。（ ）
7．直接营销渠道一般适合于规模较大、市场占有份额较高、营销控制能力较强的保险公司。（ ）
8．年龄是人寿保险中测算费率最为主要的因素。（ ）
9．承保选择的内容具体是对人的选择和对物的选择两个方面。（ ）
10．预约再保险对分出公司而言具有合约再保险的性质，对分入公司而言具有临时再保险的性质。（ ）
四、多项选择题（20分）
1．以下不属于纯粹风险的是（ ）。
A．自然灾害 B．价格风险 C．汇率风险 D．疏忽过失
E．责任诉讼
2．商业保险一般可承保下列风险（ ）
A．纯粹风险 B．自然风险 C．责任风险 D．投机风险
E．战争风险
3．保险的要素包括（ ）
A．可保风险的存在 B．大量同质风险的集合与分散
C．保险费率的厘定 D．保险基金的建立
E．保险合同的订立
4．定期寿险单可按照（ ）变换为其他寿险保单。
A．被保险人所达到的年龄 B．被保险人投保时的年龄
C．被保险人出险时的年龄 D．被保险人退休时的年龄
E．保单规定的终极年龄
5．减额定期寿险险种主要有（ ）。
A．抵押贷款偿还保险 B．信用人寿保险
C．家庭收入保险 D．汽车消费贷款保证保险
E．个人抵押住房综合保险
6．保单持有人的红利选择权有（ ）
A．现金红利选择权 B．抵减保费红利选择权
C．累积利息红利选择权 D．增额缴清保险红利选择权
E．增额定期保险红利选择权
7．人寿保险合同中的不丧失权益选择权包括（ ）
A．退保金不丧失选择权 B．减额缴清保险不丧失选择权
C．红利分配不丧失选择权 D．保险金给付不丧失选择权
E．展期保险不丧失选择权
8．保险公司承保管理是保险公司业务运作的重要环节之一。其承保管理程序的主要环节包括（ ）等。
A．预测赔款 B．审核验险 C．接受业务 D．缮制单证 E．接受投保单
9．保险防灾只是社会防灾工作的一部分，二者的主要区别有（ ）。
A．防灾的手段不同 B．防灾的主体不同
C．防灾的对象不同 D．防灾的依据不同 E．防灾的宣传不同
10. 影响保险需求的主要因素包括（ ）。
A．风险状况 B．保险费率 C．消费者的收入水平
D．互补品和替代品的价格 E．人口状况
五、简答题（25分）
1．概述企业所面临的纯粹损失风险的主要类型和识别风险的方法。
2．构成可保风险的条件。
3．简述定期寿险的可续保条款和可转换条款的内容
4．简述分红保险的红利来源
5．简述保险公司进入目标市场的策略种类。
六、论述题与案例分析（20分）
1．通过比较保险与救济、保险与赌博、保险与储蓄的异同，分析保险的特征
2．高某在2003年9月1日保险公司投保了一份5年期定期寿险，保额10万，2004年7月1日他又投保了一份意外伤害保险，保额15万。两份保险的受益人都是高某的妻子。2005年1月20日高某在一次外出途中心脏病发作身亡。高某生前对王某负有8万元的债务，高某身故后王某前来索债。
问题：
（1）高某的妻子可以得到保险公司多少赔偿？
（2）王某是否可以向保险公司申请从保险金中获得高某生前对其所欠的8万元？
一、填空题
1. 预期结果、实际结果
2. 忧虑
3. 损失频率、损失幅度、损失波动性
4. 经济性、互助性
5. 社会保险、农业保险、进出口信用保险
6. 同一保险标的、同一保险利益、同一保险事故
7. 投保人、保险人
8. 被保险人、受益人
9. 最直接、最有效
二、单项选择题（15分）
1. D 2. D 3. C 4. D 5. C 6.B 7. D
8. A 9. B 10. C 11. D 12. B 13.B 14.D 15. D
三、判断题（10分）
1. 错 2. 错 3. 对 4. 对 5. 错 6. 错 7. 错 8. 对
9.错 10.错
四、多项选择题
1.BC 2. ABCE 3. ABCDE 4.AB 5.ABC
6.ABCDE 7. ABE 8. ABCDE 9.ABCD 10.ABCDE
五、简答题
1. 风险管理人员一般要设法识别下列五种类型的潜在损失：⑴财产的物质性损失以及额外费用支出；⑵因财产损失而引起的收入损失和其他营业中断损失以及额外费用支出；⑶因损害他人利益而引起的诉讼导致企业遭受的损失；⑷因欺诈、犯罪和雇员不忠诚行为对企业造成的损失；⑸因企业高级主管人员的死亡和丧失工作能力对企业造成的损失。
风险管理人员可以使用保险公司及保险出版机构提供的潜在损失核查清单来识别本企业所面临的各种纯粹风险。此外，还可以使用下列方法识别风险：⑴对企业财产和生产经营进行定期或经常性的实地检查，及时发现事故隐患；⑵使用内容广泛的风险分析征求意见表，收集在生产和经营第一线的人员对损失风险的意见；⑶编制生产和经营的流程图，分析每个环节中的潜在损失风险；⑷使用财务报表、以往的损失报告和统计资料来识别重大的损失风险。例如，按会计科目分析重要资产的潜在损失及其原因；⑸请保险公司、保险代理人和经纪人提供风险评估咨询服务，包括分析企业外部环境的风险因素。
2. 可保风险是指符合保险人承保条件的风险。构成可保风险的条件有：
（1）风险必须是大量的同质的
大量的同质的风险要求大量性质相近、价值相近的保险标的面临同样的风险，保险公司可以根据保险统计数据，运用概率论和大数法则预测损失的概率，准确的厘定保险费率。
（2）风险发生具有不确定性
风险的不确定性要求被保险人在投保时不知道它将来是否一定会发生，更不知道它发生后会造成多大的损失。如果风险的发生是预知的，其造成的损失也是事先可以确定的，则不能成为可保风险。
（3）风险不能使大量同类标的同时遭受损失
虽然可保风险必须是大量的，而且大量同类标的均有遭受损失的可能，但是大量同类标的不能同时发生损失，否则损失幅度过于巨大，使保险公司在财务上无力承受，保险损失分摊的职能也无法履行。
（4）风险必须具有可预测性
保险的经营依赖于费率的准确厘定，而费率厘定的依据是风险发生的概率以及风险导致标的损失的概率，风险的可预测性使保险公司根据以往长期的大量的损失统计资料，预测损失发生的概率，从而合理、准确地厘定费率。
3. 可续保条款允许投保人按约定的保险费率在定期寿险期满时续保。为了保护被保险人的利益，许多1年、5年、10年期的定期寿险保单都包括了可续保条款，条款规定在续保时，不必提供被保险人的可保证明。多数可续保定期寿险保单规定，投保人可以续保一个期限和保额与原保单相同的定期寿险。
可转换条款允许投保人将定期寿险保单转换为终身寿险或两全保险，而且在行使转换权时，不必提供被保险人的可保证明。转换的方法有按被保险人所达到的年龄转换和按被保险人投保时的年龄转换两种。
4. 分红保险的红利主要来源于保单定价时所假设的预定利率、预定死亡率和预定费用率与实际的投资收益率、实际死亡率和实际费用率之间的差异，即通常所说的死差益、利差益、费差益。
死差益是由实际死亡率低于预定死亡率，按预定死亡率收取的纯保费支付实际死亡成本后有盈余而产生的利益。死差益=（预定死亡率-实际死亡率）×风险保额。
费差益是实际的营业费用率低于预期的营业费用率而产生的利益。费差益=（预定费用率-实际费用率）×保险费。
利差益是实际的投资收益率高于预定的利率时产生的利益。利差益=（实际收益率-预定利率）×责任准备金总额。
5.一般来说，可供选择的市场覆盖战略有三种：(1)无差异性营销战略。无差异性营销战略也称整体市场战略，即以整个保险市场为目标市场，只求满足大多数保险消费者的共同需求，而不考虑他们对保险需求的差异性，以同一条款、同一费率和同一营销方式向所有的消费者推销一种保险。(2)差异性营销战略。即在市场细分的基础上，确定了多个目标市场，针对每个目标市场，分别设计不同的险种和营销方案，根据保险消费者需求的差异性来捕捉营销机会。(3)集中性营销战略。也称密集性营销，即选择一个或几个细分市场作为目标，制订一套营销方案，集中力量争取在这些目标市场上占有较大份额，而不是在整体市场上占有较大份额。
六、论述题与案例分析
1. 保险基金是社会后备基金的重要形式，体现了保险人和投保人之间的以等价交换为原则的商品经济关系。保险基金的运动有别于财政基金和信贷基金，它是一种根据保险合同有条件返还的基金。保险基金运动大体上经过三个阶段：
(1)保险费收取
保险费率即保险商品的价格，是保险人向投保人收取保险费的依据，也是保险人承担赔偿和给付责任的费用代价。保险精算人员依据不同风险单位和保险公司的业务费用支出厘订保险费率。例如在财产保险中，精算师根据灾害事故发生的概率来厘定费率，在人寿保险中，精算师根据预定的死亡率、预定的利息率和预定的营业费用率来厘定费率，然后再向投保的单位和个人收取保险费，将社会上分散的各投保单位和个人缴付的少量保险费汇集成数额可观的保险基金。保险费收取是保险基金运动的第一阶段。
(2)准备金的积累和投资运用
保险费是预付的，保险赔偿或给付责任要在整个保险期限内履行，加上保险责任范围内的自然灾害和意外事故发生的随机性、历年赔付率的波动性和巨灾损失的可能性等因素，保险公司要提存各种准备金。由于保险费收取与赔偿或给付之间存在的时间差和数量差，保险公司将暂时闲置的大量准备金进行投资运用，使它不断增值，以弥补保险公司承保利润的亏损，增强保险公司的偿付能力，促进保险业务的持续稳定的发展。因此准备金的积累和投资运用是保险基金运动的重要一环，也是保险基本职能实现的重要保证。
(3)经济补偿或给付
经济补偿或给付是保险基金运动的终点，也是保险基本职能的体现。当保险责任范围内的保险事故造成财产损失或者被保险人因死亡、伤残、疾病或达到了保险合同约定的年龄、期限时，保险人要承担经济补偿或给付的责任。由此可见，经济补偿或给付体现了保险基金的返还性，但它是一种以经济补偿或给付为目的的有条件返还。
2. (1)高某的妻子可以得到定期寿险的10万元保险金。而由于心脏病不属于人身意外伤害保险的保险责任范围，所以保险公司不给付赔偿金。
(2)不可以。因为指定受益人的受益权不同于继承权，受益人按照人身保险合同规定申领保险金是他行使人身保险合同赋予他的受益权，受益人在被保险人死亡后领取的保险金不属于被保险人的遗产，既不纳入遗产分配，无须缴纳遗产税，也不能用来清偿被保险人生前的债务。
