金融消费者法律保护:以金融监管体制改革为背景
马建威; 摘要(Abstract)：

金融消费者作为跨领域的新型消费群体,其权利保护的法律法规尚未形成完善的体系,在中国不仅未能在金融法律体系内确立自己的地位,同样也无法在《消费者权益保护法》中找寻明确的依据,权利保护的真空由此产生。中国的监管体系面临从分业监管向混业监管的变革,而金融消费者法律保护体系将成为混业监管时代最为重要的制度之一。

关键词(KeyWords)： 金融消费者;;金融消费者法律保护;;金融监管体制;;金融大爆炸

Abstract:

Keywords:

基金项目(Foundation):

作者(Author): 马建威;

Email:


参考文献(References)： [1]于春敏:“金融消费者的法律界定”,载《上海财经大学学报》2010年第4期。[2]孙颖:《消费者保护法律体系研究》,中国政法大学出版社2007年版。[3]赵霜茁主编:《现代金融监管》,对外经济贸易大学出版社2004年版。[4]何颖:“论金融消费者保护的立法原则”,载《法学》2010年第2期。[5]吴弘、徐振:“金融消费者保护的法理探析”,载《东方法学》2009年第5期。[6][美]肯尼斯·斯朋:《美国银行监管制度》,中国银行业监督管理委译,复旦大学出版社2008年版。[7]何颖:“浅析日本的金融消费者保护制度改革”,载《日本学刊》2011年第1期。[8]中国社会科学院金融研究所课题组:“两大因素导致日本免受金融危机重创”,载《中国证券报》2009年10月13日。[9]邢会强:《金融消费纠纷的多元化解决机制研究》,中国金融出版社2012年版。[10]孙天琦:“香港金融管理局保护金融消费者的有关情况”,载《西部金融》2012年第3期。①Financial Services and Markets Act 2000,PartⅠ.5(3).②“金融大爆炸”意指金融领域的大规模改革,最早起于英国撒切尔夫人执政时期的金融改革。①Financial Report of the CFPB-fiscal Year 2012 http://www.consumerfinance.gov/reports/financial-report-of-the-cfpb-fiscal-year-2012/.(Last visited Feb.24,2013).②1996年11月,日本发布《中国金融体制改革:2001年东京市场再生》。1998年4月1日起,正式启动了一项名为“东京版金融大爆炸”(Tokyo Big Bang)的金融自由化改革方案。③功能性金融监管的概念是由哈佛商学院罗伯特·默顿(Robert C.Merton)最先提出的,是指基于金融体系基本功能而设计的更具连续性和一致性,并能实施跨产品、跨机构、跨市场协调的监管。④美国学者塞缪尔·亨廷顿在《文明的冲突与世界秩序的重建》一书中,列举了西方国家作为世界经济霸权国家的14个战略要点,其中前5项要点中有3项与金融有关,分别是“第一要点,拥有和操纵着国际金融市场;第二要点,控制着所有的硬通货;第五要点,主宰着国际的资本市场”,从中可以看出金融力量的突出战略意义。①据中国消费者协会于2013年2月18日发布的《二〇一二年全国消协组织受理投诉情况分析》显示,2011年和2012年的金融消费者投诉量占投诉总量的比重均不足1%。②在某些情况下,保障银行体系稳健安全的审慎性规则是有悖于消费者权益保护的,如美国已废止的《联邦储备系统Q条例》(Regulation Q)对银行向存款人支付利息规定了上限,其目的是防止银行的过度竞争,却限制了存款人获得更多收益。请参见Helen A.Garten,The consumerization of Financial Regulation,Washington University Quarterly,Vol.77,pp.289-290(1999),转引自陈文君:《金融消费者保护监管研究》,上海财经大学出版社,2011年8月版,第1-2页。①如最高人民法院与中国保险监督管理委员会联合向全国法院及保险监管机构、保险行业协会下发《最高人民法院、中国保险监督管理委员会关于在全国部分地区开展建立保险纠纷诉讼与调解对接机制试点工作的通知》等。①系统性金融风险是单个或少数几个金融机构的破产或巨额损失导致整个金融系统崩溃的风险,以及对实体经济产生严重的负面效应的可能性。具有如下特点:一是系统性风险对整个系统的功能构成影响,而不是对某一个单纯的局部;二是它使不相干的第三方也被动地介入其中,并承担一定的成本;三是它具有较为明显的蔓延特性和传染性;四是负的外部性以及对整个实体经济的巨大溢出效应是系统性风险的本质特征。